Ako si zaistiť dôstojný dôchodok a kedy začať investovať

Plánovanie a zabezpečenie dôstojného dôchodku je často zanedbávaná téma, pritom sa týka „všetkých“. Aby sme sa pripravili na bezstarostný vek, je dôležité sa zamerať na správne investovanie. V tomto článku sa pozrieme na stratégie, ktoré nám pomôžu vybudovať finančnú stabilitu pre naše dôchodkové roky. Prichádzame s odpoveďou na otázky, kedy je ten najlepší čas začať investovať a aké kroky podniknúť na dosiahnutie finančných cieľov. Bez ohľadu na vek alebo príjmovú situáciu.

Dôchodkový systém v ohrození

Dôchodky sú a budú pálčivá téma. Nie je ani divu, veď sa týkajú alebo budú týkať väčšiny z nás. Zatiaľ čo ľudia v preddôchodkovom veku svoje dôchodky riešia, veľa dnešných tridsiatnikov nemá na dôchodkový vek ani pomyslenie. Zaistenie na starobe je však veľmi dôležité.

Slovenský dôchodkový systém stojí na troch pilieroch. Prvý pilier je dôchodkové poistenie a priebežný dôchodkový systém. Postavený je na tom, že ľudia v produktívnom veku (pracujúci) financujú penzie ľuďom na dôchodku (nepracujúcim). Dnes je už je každému jasné, že ak chce mať lepší dôchodok, len s odvodmi do prvého piliera ho nedosiahne a mal by si aj sporiť. Na to slúži druhý a tretí pilier, teda starobné dôchodkové a doplnkové dôchodkové sporenie.

Napriek reformám má Slovensko jeden z najhoršie udržateľných dôchodkových systémov v rámci celej Európskej únie. Zásadnou slabinou systému je demografický vývoj populácie. Slovensko totiž patrí k najrýchlejšie starnúcim krajinám Únie, pri takomto vývoji nie je šanca financovať penzie z odvodov pracujúcich ľudí a štát už dnes chýbajúce peniaze dopĺňa priamo z rozpočtu.

Výpočty odborníkov preukazujú, že z dnešných tridsiatnik či štyridsiatnikov, len málokto bude mať prvý dôchodok taký, aby sa približoval tomu, čo zarábal v čistom ako zamestnanec. Mnohí ľudia, ktorí sa na dôchodkový vek náležite nepripravia, preto takmer isto zažijú spotrebný šok.

Slovenskou realitou je, že štátny dôchodok z prvého piliera nestačí na zabezpečenie dôstojného života v starobe. Prvý pilier je na tom dlhodobo čoraz horšie, druhý a tretí pilier situáciu čiastočne zachraňujú. Ani tieto dva piliere ale situáciu neriešia a výrazný pokles životného štandardu môže odvrátiť iba budovanie finančného majetku.

Myšlienky na starobu by sme teda nemali odkladať. Doba nám našťastie praje a investičných príležitostí na zabezpečenie dôstojného dôchodku je veľa. Redakcia Testado.sk vybrala také investície, ktoré sú považované za najlepšie.

Termínovaný vklad

Je pre vás svet financií a investovania veľkou neznámou? Pokiaľ investíciám nerozumiete, ako jednoduchá voľba je výborné sporenie formou termínovaného vkladu. Stačí si vybrať sporiaci účet od banky, na ktorý svoje úspory vložíte a o nič viac sa nestaráte. Najdôležitejšou úlohou je vybrať sporenie s najvyššou úrokovou sadzbou

Úrokové sadzby sporiacich účtov sa banka od banky líšia. Dobré banky dnes svojim klientom ponúkajú min. 2 % ročný úrok. Nájdu sa tiež príjemné výnimky, s vyššími úrokmi. Banky si však v týchto prípadoch samozrejme nárokujú dodržanie určitých špeciálnych podmienok, ako výška minimálneho vkladu a minimálna doba, počas ktorej nesmiete s vloženými peniazmi manipulovať (za nedodržanie hrozí penále).

Investičné platformy

Investičné platformy si jednoducho predstavte ako spoločnosti, ktoré aktívne investujú vaše finančné prostriedky. Obchodníci sa pritom snažia portfólio diverzifikovať, a zároveň ich tiež aktívne spravujú (reagujú na svetové dianie). Výhodou je, že sa, rovnako ako v prvom prípade, netreba o nič starať. Stačí si založiť účet a vložiť čiastku. Vklad môže byť jednorazový alebo pravidelný po menších čiastkach. Je to na vás.

Investičné platformy sú však výborné v tom, že investorovi umožňujú zvoliť povedzme odvážnejšiu formu investovania. Snáď každá platforma svojim klientom ponúka niekoľko variantov portfólií(podielové fondy, ETF, meny, komodity a i.), ktoré sa od seba líšia mierou rizika a zhodnotenia. Odvážnejší si tak prídu na svoje, hoci investovanie nemôžu priamo ovplyvňovať v reálnom čase (ako napr. obchodovanie s akciami).

Oproti inému druhu investovania sú nevýhodou poplatky, ktoré si investičné aplikácie účtujú. Výška poplatkov sa líši, spravidla ale hovoríme o 1% ročne z celkovej čiastky.

Brokeri

Ak vás svet investovania zaujíma a radi by ste začali aktívne investovať, skvelou voľbou sú brokeri. Prostredníctvom týchto obchodníkov si stačí založiť účet a začať obchodovať prakticky s čímkoľvek. Napríklad broker XTBzahŕňa akcie, forex, komodity, indexy, ETF a ďalšie finančné inštrumenty. Investovať môžete buď prostredníctvom aplikácie v mobile alebo klasicky cez stolný počítač vo vašom prehliadači.

Kvalitní brokeriumožňujú vyskúšanie demoverzie. Týmto spôsobom sa investor dokonale zoznámi s prostredím a funkciami daného brokera. Akonáhle si bude istý, až potom môže začať obchodovať s reálnymi peniazmi. Bez rizika a stresu.

Výhodou tohto typu investovania je rýchlosť, dostupnosť a likvidita (schopnosť premeniť investíciu na hotovosť alebo iné likvidné aktívum). Stačí sa prihlásiť do investičnej aplikácie a počas krátkej chvíle nie je problém reagovať na aktuálny ekonomický vývoj alebo správu. Na investovanie stačí pripojenie k internetu. A pokiaľ budete peniaze náhle potrebovať, jednoduchým príkazom môžete napr. akcie predať a peniaze si nechať poslať na účet.

ETF

Hoci brokeri ponúkajú obchodovanie s burzovo obchodovanými fondmi ETF, tento diverzifikovaný súbor aktív si spomenieme ešte zvlášť. Prostredníctvom ETF totiž môžeme obchodovať s akciami, dlhopismi, komoditami a ďalšími investičnými inštrumentmi. Podstata ETF spočíva v tom, že tento nástroj sleduje výkonnosť konkrétneho indexu, odvetvia alebo trhu.

ETF sú skvelé pre dlhodobé investovanie, pretože v horizonte desiatich rokov predstavujú malé riziko zlyhania. Navyše majú nízky nákladový pomer (napr. TER = 0,07 % ročne) a nevyžadujú aktívny prístup investora. ETF si jednoducho stačí kúpiť a vyčkávať.

Kvalitných ETF je na trhu veľa. Najčastejšie bývajú spomínané S&P 500 a NASDAQ.

Zdroje informácií:

Akú môžete mať prvú penziu a kto zažije na dôchodku spotrebný šok (modelové príklady) (Dennikn.sk)
Nesporíte na starobu? Počítajte s prudkým poklesom životného štandardu (Trend.sk)
Slovensko sa zaradí medzi krajiny s najrýchlejšie starnúcou populáciou (Index.sme.sk)
Jak investovat do indexu S&P 500 pomocí ETF fondů? (Seznamzpravy.cz)
Exchange-Traded Fund (ETF) Explanation With Pros and Cons (Investopedia.com)