Ťažko dnes nájdete niekoho kto nepočul o inflácii ani nerieši dlhodobú finančnú rezervu. Úspory uložené pod matracom alebo na vkladnej knižke patria histórii. Výhodnejšie je sporenie spojené s rozumnou investičnou stratégiou. Nepotrebujete veľké znalosti, aby ste prinajmenšom obmedzili vplyv inflácie. Poradíme vám ako spravovať svoje portfólio a pridáme užitočné tipy na overené investičné spoločnosti.
Sporenie alebo investície?
Sporenie aj investície majú spoločný základ. Využívajú peniaze, ktoré práve nepotrebujete. Odložíte ich na sporiaci alebo investičný účet, kde sa vďaka úrokom, výnosom či štátnej pomoci postupne zhodnocujú. Úroveň zhodnotenia sa však líši. Klasickým sporením získate väčšinou menej. V minulosti sa stávalo, že ste často neprekonali vplyv inflácie. Investícia dokáže byť podstatne výhodnejšia. Výnosy z investícií sú však nestále a vysoký zisk z predošlých rokov automaticky neznamená úspechy v budúcnosti.
Sporenie je bez rizika, ale s minimálnym výnosom
Sporiaci účet dnes bežne ponúka väčšina bánk ako doplnok k osobnému účtu. Výhodou je rýchle a jednoduché dojednanie aj bezproblémové finančné prevody medzi sporiacim a bežným účtom. Úrok je obvykle nižší, nie je však spojený so žiadnym výraznejším rizikom. Vklady sú navyše zo zákona poistené. Pokiaľ banka skrachuje, získate späť plný vklad až do výšky 100 tisíc eur. Je to stávka na istotu, ale často bez možnosti prekonať infláciu, vaše peniaze teda v dlhodobom horizonte strácajú hodnotu.
Existujú aj špecializované sporiace účty , ktoré ponúkajú rôzne výhody. Príkladom môže byť stavebné sporenie. Okrem úrokov navyšuje totiž výnosy ešte štátny príspevok. Môžete využiť aj výhodný úver zo stavebného sporenia, ktorý v čase vysokých úrokových sadzieb hypoték zase začal byť obľúbený. Štátny príspevok či daňové zvýhodnenie ponúka aj dôchodkové sporenie. Osobitné sporiace účty však súčasne vyžadujú splnenie špecifických podmienok a majú rôzne obmedzenia. Typické sú sankcie za výber pred plánovaným dátumom splatnosti alebo nutnosť využiť nasporené prostriedky iba na konkrétny účel. Na peniaze si teda nemôžete siahnuť kedykoľvek.
Výhody a nevýhody sporenia
Investície zhodnotia vaše úspory, len dávajte pozor na riziko
Investícia ponúka oproti bežnému sporeniu vyššie zhodnotenie vložených prostriedkov. Svoje úspory preto lepšie chránite pred poklesom hodnoty vplyvom inflácie. V optimálnom prípade negatívny vplyv inflácie prekonáte a investície začnú generovať zisk.
Investovať je možné rôznymi spôsobmi a do mnohých komodít. Najobvyklejšou cestou je zriadenie investičného účtu v banke, prípadne registrácia na investičnej platforme. Je to vhodné pre ľudí, ktorí nepotrebujú každý deň skúmať burzu, čítať výsledky firiem a hľadať špeciálne informácie o akcionároch. Tu si sami vyberiete inštrumenty do ktorých chcete investovať, prípadne využijete automatické portfólio spravované skúseným investičným maklérom. Vo svete financií označuje inštrument to s čím je možné obchodovať na finančnom trhu. Medzi finančné inštrumenty spadajú úvery, cenné papiere, valuty, vklady aj peniaze.
Možnosti automaticky spravovaných investičných portfólií nám dovoľujú investovať bez zvláštnych znalostí. Portfólio nemusíte osobne spravovať. Len kontrolujete výnosy. Na prekážku nie je ani investovanie po menších čiastkach. Platí však všeobecná zásada, čím vyšší potenciálny výnos, tým vyššie riziko. Riziko predstavuje najmä kolísanie výnosu, kedy skutočné zhodnotenie investície bude výrazne nižšie, než pôvodne očakávané. Ako sme niekoľkokrát spomenuli, vždy predpokladajte aj to, že o svoje peniaze môžete prísť. História síce ukazuje, že akcie sú investíciou, ktorá z dlhodobého hľadiska rastie, ale nedá sa na to spoľahnúť, pretože vo vašom portfóliu môžu byť aj „horšie“ akcie.
Dajte pozor na lákavé investičné reklamy neznámych spoločností, ktoré sľubujú mimoriadne vysoké zhodnotenie bez akýchkoľvek starostí či znalostí. Očakávaného výnosu spravidla nedosiahnete. V krajnom prípade môže ísť o podvod s cieľom získať údaje a prístup k vášmu bankovému účtu.
Výhody a nevýhody investovania
Stratégia investovania aj sporenia
Je zbytočné sa rozhodovať medzi sporením a investovaním. Výhody oboch prístupov môžete skombinovať. Sporte a investujte súčasne! Sporiaci účet využijete pri odkladaní peňazí určených na nákupy v strednodobom horizonte. Napríklad na dovolenku alebo nákup nového auta. Jednoducho povedané, pre nákupy ktoré plánujete uskutočniť niekoľko mesiacov alebo najviac niekoľko málo rokov. Na rozdiel od bežného účtu tu máte vyšší úrok aj lepší prehľad nad nasporenou čiastkou. Peniaze sú tiež okamžite k dispozícii. Presun financií zo sporiaceho na bežný účet je u väčšiny bánk otázkou niekoľkých sekúnd.
Investujte peniaze určené pre budúcnosť. Výhodné je investovať prostriedky pre ktoré nemáte jasné využitie a neplánujete ich v dohľadnej dobe minúť. Investícia je vhodná aj v prípade, keď chcete vytvoriť finančnú rezervu použiteľnú v dlhodobom časovom rámci. Dlhodobý finančný plán ovplyvňuje aj voľbu pravidelného investovania či jednorazové investície. A čo je to dlhodobý plán? Pre každého to môže byť niečo iné, niekto 2 roky, niekto 5 rokov a pokiaľ začínate ako mladý a máte na investície 20 a viac rokov, tak to je naozaj zaujímavý časový horizont, ktorý predpokladá významné zhodnotenie vašich peňazí.
Kde mám investovať?
Najjednoduchšie a bezpečné je investovať s pomocou banky u ktorej vediete svoj osobný účet alebo u zavedeného brokera . Potrebné formality rýchlo vybavíte online. Kvalifikovaný bankár navyše zodpovie všetky otázky, prípadne vysvetlí neznáme pojmy.
Všeobecne platí, že banky sa pri vytváraní portfólia snažia minimalizovať riziko a ponúkajú obmedzenejšie množstvo inštrumentov. Dôraz na minimalizáciu rizika sa následne odráža v nižších očakávaných výnosoch. Investičné spoločnosti oproti tomu ponúkajú širšie možnosti vyhovujúce začínajúcim aj skúseným investorom. Nebráni ani osobnej správe portfólia. Ak chcete, a ste si vedomí možných dôsledkov, je možné investovať aj na vysoko rizikových trhoch s potenciálom mimoriadnych ziskov či strát.
Testovali sme populárnu medzinárodnú investičnú platformu XTB. Vyskúšať si ju môžete zadarmo a bez rizika vďaka demo účtu.
Môžem investovať bez úspor?
Vstup na finančné trhy nevyžaduje žiadne veľké sumy. Stačí vám pár desiatok eur. Vďaka pravidelnému investovaniu menších čiastok môžete naopak zaujímavú sumu nasporiť. Investičné výnosy navyše pomôžu chrániť uloženú sumu pred negatívnym vplyvom inflácie.
Dane a daňové priznanie
Zdaňovaniu príjmov z investícií sa riadi vlastnými legislatívnymi pravidlami. Dobrou správou je, že investovanie v podielových fondoch bude od roka 2024 oslobodené od dani z príjmu. Zrušenie povinnosti odviesť štátu devätnásť percent má jedno zásadné pravidlo. Výhodu získajú len minimálne tri roky staré investície.
Ako bližšie vysvetľuje Trend, nová zmena znamená, že na jednorazové investície do podielových fondov sa nebude vzťahovať žiadna daň po uplynutí troch rokov od vstupu do fondu. V prípade výberu peňazí pred spomínanou lehotou musí investor počítať so zaplatením devätnásťpercentnej dane z príjmu. Pri pravidelnom investovaní sú oslobodené len tie podiely, ktoré klient nakúpil minimálne pred troma rokmi a cenné papiere s kratšou dobou nadobudnutia sa normálne zdania. Takto nastavený systém motivuje ľudí do dlhodobého sporenia. Zároveň sa daňová výhoda týka len fyzických osôb, ktoré nemajú podielové fondy v obchodnom majetku.
Povinnosť podať daňové priznanie si môžete overiť u finančnej správy, makléra alebo finančného poradcu.[/ttd_content_tip]
Prečo sledovať infláciu?
Inflácia vyjadruje rast cenovej hladiny. Zjednodušene sa jedná o pokles hodnoty peňazí. Ak by inflácia neexistovala a cenová hladina sa držala na stálej úrovni, platili by ste za svoj nákup stále rovnakú sumu. Dnes aj za niekoľko desiatok rokov. A to sa nedeje, dnes jednoducho za rožok zaplatíte viac ako pred pár rokmi, ale tiež pravdepodobne máte vyššiu výplatu. To sú znaky inflácie.
Práve inflácia patrí k hlavným dôvodom, prečo nenechávať úspory ležať doma v hotovosti alebo na bežnom účte s nulovým, prípadne minimálnym úrokom. Uložená suma postupne stráca hodnotu. Inými slovami, kúpite za ňu v budúcnosti menej tovaru ako v súčasnosti.
Hoci sa môže zdať, že inflácia je výhradne negatívny jav, mnohí svetoví ekonómovia by nesúhlasili. Mierna inflácia môže pomôcť usmerňovať správanie spotrebiteľov a vo všeobecnosti pomáhať ekonomickému rastu i zamestnanosti. Pohľadom investora je však žiaduce, aby výnosy z investícií infláciu prekonali .
Výpočtom inflácie sa v Slovenskej republike zaoberá Štatistický úrad SR pomocou zmien indexu spotrebiteľských cien. V praxi sa porovná index spotrebiteľských cien na začiatku a na konci vybraného obdobia. Samotný index spotrebiteľských cien si možno predstaviť ako obrovský virtuálny nákupný kôš. Obsahuje typický tovar a služby, ktoré nakupujú české domácnosti. Index potom predstavuje celkovú cenu koša.
Na výpočet indexu spotrebiteľských cien sa berú do úvahy stovky výrobkov a služieb. Majú rôznu váhu a zahŕňajú potraviny, kozmetiku, služby, elektroniku, dopravu, bývanie aj finančné služby či prevádzku domácnosti.
Sporte a investujte s rozmyslom
Pri výbere brokera buďte opatrní a nenechajte sa zlákať páčivou reklamou . Dôverujte skôr veľkým a zavedeným spoločnostiam. Prečítajte si odborné recenzie. Nezabudnite na základné pravidlo, ktoré hovorí, že vyšší zisk je spojený s vyšším rizikom. Bohužiaľ stále môžete naraziť na lákavé investičné ponuky podvodných spoločností. Predovšetkým na sociálnych sieťach. Ich cieľom nemusí byť iba získať časť vašich úspor, ale tiež prevziať kontrolu nad celým bankovým účtom.
Banka či dôveryhodná investičná spoločnosť po vás nikdy nebude chcieť prístupové údaje k osobnému účtu ani nebude požadovať vzdialený prístup do vášho počítača.
Diskusia u článku