Začiatok vlastného života je pre mladých ľudí pomerne náročný a to aj po finančnej stránke, preto sa naskytá otázka: ako investovať pre deti? Okrem hmotných vecí, ako vlastné bývanie či automobil, sú nemalými výdavkami aj vzdelávanie či cestovanie a ďalšie spôsoby, ako rozšíriť svoje obzory a získať užitočné kontakty. Nehovoriac o finančnom vankúši pre neočakávané situácie, ktorých v mladom veku môže nastať neúrekom. Investovanie pre deti je jedným z najefektívnejších spôsobov, ako zabezpečiť ich finančnú stabilitu a podporiť ich budúce sny a ciele.
Ako investovať pre deti a do čoho?
Voľba konkrétneho finančného produktu je prvá otázka, ktorú každý bude riešiť ako prvú. Správna investícia pre deti by mala byť výnosná, aby sa váš vklad zhodnotil a aby veľkú časť hodnoty nezjedla inflácia. Ale zároveň by mala byť minimálne riziková, aby ste svojou investičnou chybou alebo neočakávaným pohybom trhu naraz neprišli o vloženú hodnotu práve v čase, keď chcete našetrené financie odovzdať svojim deťom.
Malé výnosy, malé riziko
Medzi nevýnosné finančné produkty všeobecne patrí sporenie. Nielen ukladanie peňazí do kasičky, ale aj na trhu ponúkané finančné sporenie vo väčšine prípadov ťažko porazí infláciu. Sporenie je však stabilné a s minimom rizík.
Medzi najlepšie sporenie pre deti patrí stavebné sporenie. Nenechajte sa zmiasť názvom. Stavebné sporenie nevyžaduje budúcu stavbu alebo nákup nehnuteľnosti. Možno ho použiť na čokoľvek. Medzi rôznymi sporeniami má jedno z najvyšších zhodnotení aj príspevky od štátu. Minimálna doba sporenia je 6 rokov (aby ste neplatili sankcie za ukončenie), ale horná časová hranica nie je obmedzená. Okrem stavebného sporenia sa ako alternatíva ponúka aj doplnkové dôchodkové sporenie.
Veľké výnosy, veľké riziko
Aktívne investovanie na vlastnú päsť môže priniesť veľké zhodnotenie, ktoré potom odovzdáte svojim deťom. Na druhej strane zisk nie je bez rizika. Pri zlej investícii sa môže stať, že nebudete mať vo výsledku pre svoje potomstvo toľko, koľko ste si predstavovali, alebo si vaše deti odnesú dokonca ešte menej peňazí, než koľko ste do investícií vložili.
Medzi potenciálne výnosné, avšak zároveň riskantné investície pre deti patria napríklad akcie, dlhopisy alebo napríklad kryptomeny.
Veľké výnosy aj s minimom rizika
Medzi finančné produkty, ktoré majú z dlhodobého hľadiska rastúci potenciál s minimom rizikovosti a zarobia viac než sporenie, patrí predovšetkým zlato ako tradičný uchovávateľ hodnoty a pasívne investovanie vo forme ETF / indexov, ktoré automaticky kopírujú trh s rastúcim potenciálom.
Ak máte naraz voľnú väčšiu finančnú čiastku, možno deťom investovať aj do nehnuteľnosti. Tá môže slúžiť ako pasívny príjem pri prenajímaní, ako uchovávateľ hodnoty pre budúci predaj aj ako vlastné bývanie.
Menom detí alebo napísať na seba
Niektoré investície možno dopredu napísať na deti. Tým zabezpečíte, že na ne automaticky prejdú po dovŕšení ich plnoletosti, teda 18 rokov. Od tejto doby ich budú môcť spravovať sami.
Všeobecne možno povedať, že len nerizikové finančné produkty možno napísať na deti. Zvyčajne ide o sporenie. Napríklad stavebné sporenie ľahko uzavriete aj pre dieťa. Zmluvu za neplnoletú osobu podpisuje jej rodič alebo iný zákonný zástupca. Prípadná predčasná výpoveď je ale už komplikovanejšia – vyžaduje súhlas opatrovníckeho súdu, pretože ide o majetok dieťaťa.
Avšak aj investícia do akcií menom dieťaťa je realizovateľná napríklad cez podielové fondy. Mnoho bánk ponúka programy podielových fondov práve pre potreby rodičov a detí.
Druhou možnosťou je investovať na vlastnú päsť a peniaze následne deťom darovať. Najmä pri využívaní brokerov a investičných platforiem nemáte inú možnosť – otvoriť účet menom osoby mladšej 18 rokov tu nie je možné. Všeobecne za dieťa nemôžete vykonávať predovšetkým rizikové finančné operácie, ktoré majú väčšiu šancu straty.
Ak sa však rozhodnete investovať sami a výnos následne odovzdať deťom, môžete u týchto finančných produktov dosiahnuť väčšie zisky a máte sami možnosť vybrať časové obdobie alebo podmienky, kedy peniaze na deti prevediete.
Časové obdobie
Časové obdobieAk ste práve nevyhrali v lotérii, nezdedili majetok alebo napríklad nepredali nehnuteľnosť, budete pre svoje deti zvyčajne voliť dlhodobé investovanie – pravidelné vklady po menších čiastkach.
Okrem samotnej výšky vkladu hrá zásadnú úlohu aj to, ako skoro začnete so zabezpečovaním svojich detí. Ideálne je začať investovať deťom už pri ich narodení. Avšak neskoro nie je nikdy – lepšie začať teraz, než investície do detí odkladať na „niekedy“ alebo si hovoriť, že aj tak už to nemá cenu. Aj menšia čiastka je lepšia než vôbec žiadna.
Okrem začiatku investovania pre deti si zvoľte aj koniec týchto investícií. Bude to dosiahnutím osemnásteho roku? Bude to po ukončení školy? Po osamostatnení sa?
Ak odhliadneme od produktov, ktoré majú vopred danú dobu platnosti, bude ideálnou voľbou odovzdať deťom peniaze v čase, keď ich budú naozaj potrebovať k vlastnému životu a predovšetkým, keď s nimi už budú vedieť narábať – nie každý pubertiak myslí na budúcnosť a niekedy by najradšej minul financie za nový telefón. V tomto ohľade je otázka finančnej gramotnosti a zodpovednosti veľmi individuálna. Avšak ako rodič ju môžete značne ovplyvniť.
Ako naučiť deti investovať
Aby peniaze, ktoré pre deti nasporíte, dokázali vaši potomkovia naozaj zmysluplne využiť, je potrebné ich učiť finančnej gramotnosti už od malička, samozrejme úmerne veku. Dokážu tak správne rozpoznať, do čoho má zmysel financie vložiť, prípadne zvládnu ďalej pokračovať v investovaní, ktoré ste pre nich pripravili.
Dobrým tipom je pravidelné vreckové, ktoré môže byť podmienené napríklad pomáhaním s domácimi prácami, a ku ktorému možno zariadiť rovno detský bankový účet či sporiaci účet. Obmedzený zdroj peňazí, odmeňovanie za prácu, nutné plánovanie výdavkov a možnosť vlastného sporenia dá deťom solídny finančný základ.
Najlepšie učenie je príkladom. Ak sami investujete, nebojte sa deti oboznámiť so svojimi investičnými stratégiami a investičnými plánmi a vysvetliť im, čo a prečo robíte. Aj prehľad v domácom rozpočte bude pre dieťa dobrým vzorom.
Diskusia u článku