„Kam s peniazmi? Na účet?“ To je žiaľ stále časté rozhodnutie väčšiny ľudí. My sa teraz spoločne pozrieme, prečo nenechávať ležať peniaze v banke na účte, prečo je to pre vás nevýhodné a aké sú funkčné alternatívy.
Peniaze na bežnom účte
Ak máte voľné peniaze a nechávate ich ležať na svojom bežnom bankovom účte, prichádzate o možnosť ich zhodnotenia. Úroky sú tu naozaj len symbolické a pohybujú sa okolo 0,01 % ročne. Výnimku môžu tvoriť niektoré akcie na detských alebo študentských kontách, ktoré však majú špecifické podmienky.
Zdroj:financnykompas.sk
Bohužiaľ nielenže financie na bežných účtoch nepracujú, oni dokonca ubúdajú. Aj keď sa na účte čísla nemenia, kúpna sila peňazí klesá. V praxi to znamená jediné: za rovnakú sumu si za rok kúpite menej ako dnes = inflácia. Takže ak si odkladáte na účet peniaze na dôchodok, síce ich tam budete mať, ale ich hodnota bude výrazne nižšia. Preto je dobré sa nad týmto riešením viac zamyslieť.
Oplatí sa sporenie?
Aby sa peniaze skutočne zhodnotili, nestačí len pozorovať ich nárast. Dôležitá je opäť ich skutočná kúpna sila, ktorá sa časom mení. Bohužiaľ skoro vždy k horšiemu. Pokles reálnej hodnoty peňazí alebo inflácia teda nesmie byť vyššia ako zhodnotenie peňazí.
Ak sa pozriete na sporenie (či už stavebné sporenie alebo dôchodkové sporenie alebo napríklad sporiace účty) a porovnáte ho s infláciou, zistíte, že úrok často nepresiahne infláciu. Napríklad niektoré sporiace účty ponúkajú úrokové sadzby až do 5 % ročne, avšak inflácia môže byť vyššia, čo znamená, že reálna hodnota úspor môže klesať. Z tohto dôvodu je sporenie síce lepšie ako bežný účet v banke, ale stále môže byť v dlhodobom horizonte stratové.
Zdroj: financnykompas.sk
Oficiálna úroková sadzba od ČNB má vplyv na úrokovú sadzbu, ktorú dostanete na svojom sporení v banke. V ideálnom prípade by bola táto hodnota rovnaká, bohužiaľ v praxi sa stretávate skôr s nižšou.
Primárny dôvod výhodnosti sú chvíľkové výkyvy v dobe, keď banky nestíhajú reagovať na klesajúcu infláciu. Toho bohužiaľ nemožno dobrým načasovaním príliš využiť, pretože mnoho typov sporenia má minimálny časový rámec a nemožno peniaze kedykoľvek vybrať, teda rýchlo a keď sa situácia na trhu otočí.
Donedávna obvyklú stratu napr. u stavebného sporenia dorovnával štátny príspevok. Ten sa však v roku 2024 znížil na maximálne 70 eur ročne, pričom na jeho získanie bolo potrebné vložiť na sporenie 1 000 eur. Od roku 2025 sa výška vkladu na získanie plnej prémie znížila na 700 eur, pričom maximálna prémia zostáva 70 eur.
V prípade starobného dôchodkového sporenia (II. pilier) sa od roku 2024 znížila sadzba povinných príspevkov z 5,5 % na 4 % z vymeriavacieho základu. Štátny príspevok ako taký sa neposkytuje, avšak účastníci môžu využiť daňové zvýhodnenie pri doplnkovom dôchodkovom sporení (III. pilier) až do výšky 180 eur ročne.
Alternatívy k bežnému a sporiacemu účtu
Hlavnými dôvodmi, prečo je u mnohých ľudí obľúbené nechávať peniaze na účte alebo ich dávať na sporenie, je nielen nevedomosť o nevýhodnosti, ale aj jednoduchosť používania a istota. V oboch prípadoch je prakticky mizivá šanca, že o svoje financie prídete a po celú dobu sa nemusíte o nič starať. Investovanie, ktoré môže nielen poraziť infláciu, ale aj vám zarobiť, naopak so sebou vždy nesie nejaké riziko straty a nutnosť ďalšieho aktívneho starania sa o svoje úspory. Existujú však finančné produkty a investičné stratégie, ktoré sú jednoduché a výrazne istejšie ako len špekulovanie s cenou a pritom majú značný potenciál rastu.
Zavedené akciové spoločnosti
Jedným z dobrých vodítok, ako určiť, či akciové investície porastú, je predchádzajúca skúsenosť. Historický úspech samozrejme na sto percent nezaručí úspech aj v budúcnosti. Avšak akciová spoločnosť s mnohoročnou históriou rastu a stabilnou pozíciou na trhu je väčšou stávkou na istotu než práve spustený startup.
Investície do indexov – ETF
Investície do ETF (burzovo obchodovaných fondov) kopírujúcich indexy (určité segmenty trhu) je prakticky vylepšeným a automatickým nástrojom pre obchodovanie so zavedenými a už úspešnými akciovými spoločnosťami. Výhodou je, že svoje portfólio indexy neustále aktualizujú podľa situácie na trhu a vďaka širokému zastúpeniu jednotlivých firiem v portfóliu zabezpečia dobrú diverzifikáciu.
Príkladom môže byť index S&P 500, ktorý zahŕňa 500 najväčších amerických spoločností a sleduje ich výkon podľa trhovej kapitalizácie.
Investície do zlata
Typickou stabilnou a dlhodobo rastúcou investíciou je zlato, prípadne striebro a ďalšie drahé kovy. Nemáva takú výnosnosť ako napríklad akcie, ale jeho hodnota príliš nekolíše, takže poteší konzervatívnejších investorov, ktorí nechcú so svojimi úsporami príliš riskovať. Zlato dlhodobo dokáže porážať infláciu. Hodí sa preto na sporenie a na uchovanie hodnoty.
Do zlata alebo striebra môžete investovať nielen fyzicky nákupom zlatých tehličiek, ale aj pohodlne on-line.
Peniaze v banke alebo investícia?
Dlhodobé investovanie
Nech už si vyberiete akýkoľvek finančný produkt, vždy je väčšou stávkou na istotu dlhodobá investícia než tá krátkodobá. V dlhšom časovom horizonte sa nielen lepšie odhadujú a prekonávajú výkyvy trhu, ale navyše práve kvôli rastúcej inflácii sa zvyšuje aj hodnota aktívnych firiem minimálne o túto hodnotu.
