Investovanie s deťmi a pre deti – čo sa stane v 18-tich rokoch

Typy účtov na investovanie pre deti

Investičný účet vedený na meno dieťaťa

Na meno dieťaťa nemožno otvoriť klasický burzový účet u brokera. Existujú však výnimky v podobe takzvaných detských účtov, ktorých majiteľom je skutočne dieťa. Až do dosiahnutia jeho plnoletosti je však správcom účtu rodič alebo iný zákonný zástupca, ktorý v plnej miere rozhoduje o investíciách – o frekvencii nákupov aj zložení portfólia. Výber peňazí je však obmedzený. Možnosť investovania v mene dieťaťa prostredníctvom zástupcu často ponúkajú banky, ale aj niektoré investičné platformy a brokerské spoločnosti.

Špecifikom detských investičných účtov je, že nemožno prerobiť vložené peniaze – brokeri a banky neponúkajú rizikové ani špekulatívne produkty, ktoré by chybou správcu mohli spôsobiť budúce zadlženie dieťaťa. Väčšinou ide o fondy alebo pripravené portfóliá, ktoré zostavili odborníci danej investičnej spoločnosti. Ako správca si môžete nanajvýš zvoliť pomer konzervatívneho investovania s predvídateľnejším výnosom a rizikového investovania s premenlivejším výsledkom.

Výhodou je, samozrejme, istota, že váš potomok bude mať k peniazom prístup. Odovzdanie peňazí však nemožno podmieniť ničím iným než plnoletosťou – napríklad ukončením školy ani celkovou zodpovednosťou a vyspelosťou, ktoré nemusia vždy prísť už v osemnástich rokoch.

Investičný účet vedený na dospelú osobu

V tomto prípade rodič investuje prostredníctvom klasického investičného účtu vedeného na vlastné meno. Majiteľom peňazí a investícií zostáva rodič, ktorý rozhoduje o ich použití aj o tom, kedy a akú sumu dieťaťu odovzdá. Môže tak urobiť napríklad pri maturite, promócii, svadbe alebo pri riešení vlastného bývania.

Rodič má zároveň k peniazom prístup aj pred dovŕšením plnoletosti dieťaťa. Dieťa však na tieto investície nemá automatický právny nárok. Ak majiteľ účtu zomrie, investície sa stanú súčasťou dedičského konania a nemusia automaticky pripadnúť konkrétnemu dieťaťu.

Pri investovaní na vlastné meno má rodič zvyčajne širšie možnosti výberu produktov a investičnej stratégie. Môže investovať aj do rizikovejších aktív, pričom prípadná strata zaťažuje jeho majetok, nie majetok dieťaťa. Stále však musí rešpektovať podmienky poskytovateľa a príslušné daňové pravidlá.

Kto môže investovať pre dieťa

Investovať pre dieťa môžu aj starí rodičia a ďalší príbuzní. Možnosť založiť investičný účet priamo na meno dieťaťa však závisí od pravidiel konkrétneho poskytovateľa. Takýto účet spravidla zakladá rodič alebo iný zákonný zástupca.

Ostatní príbuzní môžu podľa podmienok poskytovateľa prispievať na existujúci účet vedený na meno dieťaťa alebo investovať prostredníctvom vlastného účtu s úmyslom odovzdať peniaze dieťaťu neskôr. Pri investovaní na vlastné meno však zostávajú majiteľmi investícií a dieťa na ne nemá automatický nárok.

Ak majiteľ investičného účtu zomrie, investície sa stanú súčasťou dedičského konania. Pri dlhodobom investovaní vyšších súm preto môže byť vhodné upraviť budúce odovzdanie majetku závetom alebo iným právne záväzným spôsobom..

Dĺžka investície

Pri investičnom účte vedenom na meno dieťaťa sa majetok po dovŕšení plnoletosti na dieťa neprevádza, pretože mu patrí už predtým. Po dosiahnutí 18 rokov dieťa získava možnosť spravovať účet a investície samostatne. Peniaze môže vybrať, ale rovnako môže pokračovať v sporení a investovaní.

Investovanie pre deti má zvyčajne dlhodobý investičný horizont, jeho presná dĺžka však závisí od veku dieťaťa a účelu, na ktorý majú byť peniaze použité. Investovať možno pravidelne aj jednorazovo, prípadne oba spôsoby kombinovať.

Pri dlhodobom investovaní sa môže prejaviť efekt zloženého výnosu. Ďalšie výnosy vznikajú nielen z vložených peňazí, ale aj z predchádzajúceho zhodnotenia a reinvestovaných príjmov. Čím dlhšie investovanie trvá, tým výraznejší môže byť tento efekt. Výnos však nie je garantovaný a hodnota investície môže počas jednotlivých období aj klesať.

zdroj: portu.sk | kalkulačka zloženého úročenia

Typy finančných produktov na investovanie pre deti

Ponuka investičných produktov na účtoch vedených na meno dieťaťa závisí od konkrétneho poskytovateľa. Môže ísť o podielové fondy, ETF alebo vopred zostavené portfóliá. Možnosť meniť ich zloženie, rizikový profil alebo investičnú stratégiu sa medzi jednotlivými poskytovateľmi líši.

Pri investovaní na vlastné meno má rodič spravidla širší výber produktov a väčšiu kontrolu nad investičnou stratégiou. Riziko by mal prispôsobiť predovšetkým plánovanej dĺžke investovania a tomu, kedy bude dieťa peniaze potrebovať. Čím viac sa termín ich použitia približuje, tým dôležitejšie je zvážiť postupné znižovanie rizika.

Jednou z možností dlhodobého investovania sú ETF, teda burzovo obchodované fondy. Široko diverzifikované ETF môže rozložiť investíciu medzi veľké množstvo spoločností alebo ďalších aktív. Nejde však o stávku na istotu – hodnota ETF môže rásť aj klesať a investor môže prerobiť časť vložených peňazí.

Príkladom je ETF sledujúce index S&P 500, ktorý zahŕňa približne 500 veľkých amerických spoločností. Takáto investícia poskytuje rozloženie medzi viaceré firmy, zostáva však zameraná na americký akciový trh a nemožno ju považovať za úplnú globálnu diverzifikáciu.

Na investovanie do ETF môžete využiť napríklad XTB, ktoré ponúka široký výber ETF aj ďalších investičných produktov. Pri kumulatívnom mesačnom obrate do 100 000 eur sa za nákup a predaj akcií a ETF neúčtuje transakčná provízia. Z časti obratu nad tento limit sa účtuje poplatok 0,2 %, minimálne 10 eur. Pri nákupe aktív vedených v inej mene môže byť účtovaný aj poplatok za menovú konverziu. Aktuálne podmienky si preto vždy skontrolujte priamo v cenníku poskytovateľa

Tento článok nie je investičným odporúčaním. Investovanie je rizikové, investujte zodpovedne.