Plány a finančné investičné ciele sa v priebehu života prirodzene menia. Mení sa váš príjem, zodpovednosť, životná situácia aj to, ako veľmi vás prípadné výkyvy dokážu nechať v pokoji. V tomto článku nájdete prehľad cieľov pre vekové skupiny od 20 rokov vyššie.
Vek 20–30 rokov: Štart a budovanie návykov
Začiatok dospelého života je často o tom, aby peniaze a príjmy dostali svoj poriadok. Typickým finančným cieľom je vytvorenie železnej rezervy vo výške 3 až 6 mesačných výdavkov, pretože práve tá rieši výpadok príjmu alebo nečakané výdavky bez stresu a bez nutnosti siahnuť po drahých spotrebiteľských úveroch. Vedľa toho sa často objavuje aj cieľ odkladať si na budúce bývanie, napríklad ako základ pre hypotéku.
U investičných cieľov hrá najväčšiu úlohu extrémne dlhý investičný horizont, pokojne 30 rokov a viac. Preto sa v tejto etape často hovorí o dynamickejšom prístupe, kedy má človek čas ustáť aj výrazné prepady trhu a ťažiť zo zloženého úročenia. Dáva zmysel premýšľať hlavne o pravidelnosti, diverzifikácii a o tom, aby bol investičný plán udržateľný.
Ak si chcete previesť dlhodobé ciele do jednoduchej rutiny, existujú nástroje, ktoré uľahčia investičný plán. Napríklad XTB vo svojich investičných plánoch popisuje možnosť pasívne investovať finančné prostriedky do portfólií zložených z ETF, kde si môžete zvoliť konkrétne ETF, nastaviť ich podiely a mať aj viac plánov pre rôzne ciele.
Vek 30–45 rokov: Budovanie vlastného hniezda a kariéry
V tejto fáze sa finančné ciele často „zkonkrétňujú“ a bývajú viac prepojené s rodinou. Typicky sa rieši bývanie a hypotéka, u časti ľudí aj náklady spojené s deťmi. Zároveň pribúda potreba poistiť riziká, ktoré by mohli zraziť rodinný rozpočet, napríklad výpadok príjmu alebo invaliditu. Vedľa toho sa často objavuje aj sporenie deťom na štart do života, pretože čas stále hrá vo váš prospech.
Investičné ciele sú stále dlhodobé, často v horizonte 15 až 25 rokov, ale prirodzene rastie potreba diverzifikácie. Portfólio môže zostať dynamické, len sa častejšie dopĺňa o ďalšie typy aktív. Kľúčová býva pravidelnosť mesačného investovania, pretože tým sa obmedzí snaha uhádnuť správny okamih a plán sa lepšie drží aj v obdobiach, keď trhy kolíšu.
Vek 45–60 rokov: Vrchol príjmov
Pre radu ľudí je toto obdobie, kedy sa uvoľní časť rozpočtu, deti sa postupne osamostatňujú a hypotéka sa blíži k splateniu. Typickým finančným cieľom je využiť tohto okna, maximalizovať úspory a smerovať prebytky do investícií tak, aby bola budúca životná úroveň menej závislá na štátnom dôchodku. Často sa tiež sprehľadňuje majetok, rušia sa zbytočné poplatky a hľadá sa jednoduchý systém, ktorý bude fungovať aj bez neustálej pozornosti.
Investičné ciele sa posúvajú smerom k vyššej stabilite. Odporúča sa začať zamykať zisky a postupne znižovať riziko, pretože investičný horizont sa skracuje a na riešenie veľkých prepadov už nie je toľko času. Typicky sa preto akciová zložka časom zmenšuje a pridáva sa viac konzervatívnych a likvidnejších častí portfólia, ako sú dlhopisy alebo bezpečnejšie formy krátkodobého uloženia peňazí.
Vek 60+ rokov: Renta a dôchodok
V dôchodku sa finančné ciele často točia okolo udržania životnej úrovne, plánovania výdavkov a pokojného čerpania toho, čo ste si vytvorili. Vedľa toho sa niekedy pridáva aj medzigeneračný presun majetku, teda dedičstvo alebo darovanie, a potreba mať veci jednoducho usporiadané a zrozumiteľné pre rodinu.
Investičné ciele sú v tejto etape hlavne o ochrane hodnoty pred infláciou a o likvidite, nie o honbe za maximálnym ziskom. Veľká časť portfólia sa preto obvykle drží v nástrojoch, z ktorých možno bezpečne a postupne vyberať, bez toho aby človek musel predávať v nesprávnu chvíľu. Dôležitá je aj jednoduchosť správy, pretože investičný plán má slúžiť vám, nie vy jemu.
Tento článok nie je investičným odporúčaním. Investovanie je rizikové, investujte zodpovedne.
Zdroje informácií:
https://magazin.portu.cz/jak-na-investice-kdyz-je-vam-padesat/
